Se l’idea è quella di gestire seriamente le nostre finanze, ricorreremo ad esperti per gestirla al posto nostro.
Ma è corretto dipendere da agenzie esterne per questa attività?
Non è sbagliato, ma ha i suoi limiti. Il successo dipende dall’abilità del gestore delle finanze personali assegnato.
Il più delle volte ci fidiamo ciecamente del responsabile finanziario. Perché? Perché supponiamo che in questo ruolo sia qualcuno qualificato e affidabile per il lavoro. Ma questa ipotesi è rischiosa. Perché?
Perché non tutti i gestori delle finanze personali sono così abili . Quindi se ci fidiamo ciecamente di loro, potremmo commettere un errore.
L’alternativa migliore è iniziare a farlo da soli. Ma come gestire le nostre finanze da soli? È praticamente possibile? Sì, certo che è possibile. Dobbiamo solo prendere coscienza di tutti gli ingredienti che costituiscono una buona salute finanziaria.
Allora, come procedere? Inizia dolcemente …
Indice dei contenuti:
Avvio graduale …
Una sorta di inizio graduale sarà iniziare a leggere le basi della finanza personale. L’idea dovrebbe essere quella di leggere abbastanza in modo da poter collegare i punti. Quali sono i punti? Questo è ciò che io chiamo ” gli ingredienti che costituiscono una buona salute finanziaria “.
Non c’è una cosa, gestendola, le tue finanze inizieranno a cadere in ordine. È necessario controllare almeno quattro ingredienti. Questo controllo può eventualmente plasmare la propria salute finanziaria.
Quali sono questi quattro ingredienti? Come gestire le nostre finanze controllando questi quattro ingredienti? Quali sono le attività associate che devono essere controllate?
Queste sono le domande, che rendono l’autogestione delle finanze personali una sfida per gli uomini comuni. Come affrontare questa sfida? Questo è l’obiettivo di questo articolo. Cercherò di declinare il processo di gestione delle finanze personali. Come?
Guarderemo i quattro ingredienti dalla vista a volo d’uccello . Fornirà molta chiarezza su come gestire le nostre finanze da soli.
Una volta che l’immagine della vista a volo d’uccello è scattata nella mente, l’esecuzione delle attività di equilibrio diventa più sistematica .
I quattro ingredienti – Dalla vista a volo d’uccello
- Flusso di cassa : l’ingrediente più importante per costruire una solida salute finanziaria è la gestione del flusso di cassa. Possiamo gestire al meglio le nostre finanze se il nostro flusso di cassa ha il controllo. Come controllarlo? Rendendolo più visibile. Questo può essere fatto preparando un rendiconto finanziario. Questa dichiarazione dovrebbe anche essere completata da un budget di spesa. Ulteriori informazioni sulla pianificazione del flusso di cassa.
- Investimenti : questo è un altro ingrediente che contribuisce maggiormente al patrimonio netto. Ma per investire denaro è necessario risparmiare. Una combinazione di rendiconto finanziario e budget di spesa evidenzia i potenziali risparmi. Questo risparmio a sua volta sarà investito in attività. Ulteriori informazioni sulla costruzione del portafoglio di investimenti.
- Assicurazione : questo è il terzo ingrediente che fornisce protezione ai risparmi, agli investimenti e al patrimonio netto già costruiti. Senza un’adeguata pianificazione assicurativa, c’è un’alta probabilità che potremmo scavare nei nostri risparmi e investimenti nei momenti di bisogno. Quindi, la copertura assicurativa è essenziale. Maggiori informazioni sulla copertura assicurativa.
- Valore netto : i tre ingredienti di cui sopra insieme costruiscono il lato patrimoniale del nostro bilancio personale. Ma questo non è un patrimonio netto. Viene calcolato sottraendo le nostre passività (carico di debito) dalle attività accumulate. Matematicamente, patrimonio netto = Attività totali – Debito totale . Nel nostro tentativo di costruire un patrimonio netto in costante aumento, dobbiamo massimizzare le nostre risorse e ridurre al minimo il debito. Maggiori informazioni sulla costruzione del patrimonio netto.
Facciamo sapere di più sui quattro ingredienti in modo da avere almeno un discreto know how su come gestire le nostre finanze:
# 1. Flusso di cassa: come pianificare?
Tutta la pianificazione finanziaria dovrebbe iniziare con una preparazione del rapporto sul flusso di cassa. Cos’è un rapporto sul flusso di cassa? Elenca tutti i nostri redditi, tutte le spese e i risparmi netti. Qual è l’utilità del rapporto sul flusso di cassa? Ci aiuta a calcolare e visualizzare quanto massimo possiamo risparmiare ogni mese / anno . Un tipico rapporto sul flusso di cassa può assomigliare a questo:
Rapporto sul flusso di cassa
Perché è importante conoscere il risparmio? Perché il risparmio renderà gli investimenti, che a loro volta costruiranno il nostro patrimonio netto.
Ricorda: patrimonio netto = attività totali – debito totale. Quando investiamo, stiamo effettivamente accumulando risorse. Quindi possiamo dire che più alto sarà il risparmio, più veloce e più grande sarà la base patrimoniale – e quindi il nostro patrimonio netto.
Il risparmio è un importante prodotto secondario della creazione di un bel rapporto sul flusso di cassa. Ma per costruire un rapporto sul flusso di cassa dobbiamo prima elencare tutte le fonti di reddito e le voci di spesa.
Di tutte le spese, le spese domestiche sono il vero assassino. Perché? Perché è qui che tendiamo a spendere troppo. Qual’è la soluzione? Prepara un budget di spesa e inizia a monitorare tutte le spese .
# 1.1 Budget di spesa e monitoraggio delle spese
La radice di tutta la pianificazione finanziaria ha il suo fondamento nel budget di spesa. Come? Perché è il budget di spesa che ha il potenziale per impedirci di spendere troppo. Le persone che spendono troppo, non possono mai permettersi di godersi il lusso di un “patrimonio netto elevato”. Per goderne, bisogna iniziare a controllare le spese. Come farlo? I seguenti due modi sono la chiave:
- Preparare il budget di spesa : esiste una regola chiamata regola 50-30-20 per preparare un budget di spesa. Ho scritto un articolo su di esso. Vai avanti e leggilo per favore. Ti darà un’idea chiara di quali regole seguire nella preparazione di un budget di spesa. Più accurato sarà il budget, più appropriato sarà il suo risultato. Quale risultato? Il budget ci aiuterà a ridurre le nostre spese e massimizzare i risparmi.
- Registra tutte le spese : il solo budget può diventare privo di significato. Deve essere integrato con una buona abitudine al monitoraggio delle spese. È una di quelle abitudini che seguo da più di 10 anni. Posso garantire che ha il potere di cambiare la vita. Il mio obiettivo finale della vita è l’indipendenza finanziaria, e posso dire di averne raggiunto circa il 40%. Ma anche il 10% non era possibile se non avessi sviluppato l’abitudine di registrare e tenere traccia delle spese.
Quindi, se l’idea più grande è sapere come gestire le nostre finanze, il primo passo è preparare i seguenti tre: (a) budget di spesa, (b) modello di monitoraggio delle spese e (c) rapporto sul flusso di cassa.
Una volta che hai finito con questo, fai il passo successivo della costruzione del portafoglio di investimenti.
# 2. Portafoglio di investimenti
Cos’è il portafoglio di investimenti? È un documento che mantiene la nostra lista degli investimenti attuali. Per me funziona anche come un piano di investimenti. Come? Controlliamo prima il formato del mio portafoglio di investimenti. Assomiglia a questo:
Portafoglio di investimenti
Cosa deve essere visibile in un portafoglio di investimenti? Deve avere una struttura che dia una chiara visualizzazione dei seguenti tre elementi:
- Obiettivi finanziari : deve elencare tutti gli obiettivi, il suo quantum e l’orizzonte temporale disponibile per il suo raggiungimento. Perché ne abbiamo bisogno? Perché averlo nel nostro stesso portafoglio di investimenti continuerà a ricordarci perché stiamo investendo.
- Opzioni di investimento : questo mostrerà dove stiamo investendo. Se stiamo investendo in azioni, fondi comuni di investimento, depositi fissi, ecc., Deve apparire accanto al suo obiettivo corrispondente. Verrà inoltre visualizzato il tipo di investimento. Può dare una prima impressione di dove stiamo andando pesantemente con azioni o debiti. Anche i contributi mensili che devono essere investiti ogni mese appariranno qui.
- Dimensione del portafoglio : questo è ciò che ci offre il confronto pianificato rispetto a quello effettivo. Pianificato è ciò che è visibile come obiettivi. Effettivo è ciò che abbiamo già ottenuto aggiungendo asset (azioni, fondi comuni di investimento, oro, ecc.) Al nostro portafoglio di investimenti. Leggi: Ideale mix di portafogli di investimento.
Per me l’utilità principale del portafoglio investimenti è tenere i dati a portata di mano, per alimentare i numeri in bilancio. Ricorda, il nostro obiettivo finale è la costruzione del patrimonio netto e diventa visibile solo nel bilancio.
Esempio di pianificazione degli investimenti
Supponi di avere l’obiettivo di investimento di costruire un corpus pensionistico di Rs.3.0 Crore in 25 anni . Come costruire un piano di investimenti per questo obiettivo? L’obiettivo della pianificazione degli investimenti dovrebbe essere quello di sapere quanto segue (a) quanto investire ogni mese? E (b) dove investire? Come farlo? Possiamo usare il mio calcolatore di ricchezza. Leggi : Tutto sulla creazione di ricchezza.
| Inserimento dati | |
|---|---|
| Ricchezza da costruire (Rs.Crore) | Rendimento atteso pa (%) |
| Tempo (in anni) | |
| Risultato | |
|---|---|
| Per costruire il corpus nel tempo bisogna investire | Rs. ogni mese |
Dopo poche permutazioni e combinazioni sarà chiaro che, per costruire un corpus di Rs.3 Crore in 25 anni, sarà necessario un investimento mensile di circa Rs.9.000 . Quindi questa calcolatrice ti dà il quantum degli investimenti regolari che devono essere fatti ogni mese.
Inoltre, il calcolatore evidenzierà la necessità di un ROI del 15% annuo. Quale piano di investimento può produrre questo tipo di rendimento? Una combinazione del 75% di capitale e del 25% di debito produrrà i suddetti rendimenti. Verificare il calcolo mostrato nella tabella sottostante:
Allora qual è il piano per la creazione di un corpus pensionistico? Investire Rs.6,750 al mese in azioni (fondo comune) e Rs.2,250 al mese in debito (fondo comune). Questa distribuzione produrrà un rendimento medio del 15% annuo nei prossimi 25 anni.
Letture consigliate : media dei costi in rupie: una strategia di investimento per i principianti per investire con disciplina e meno rischi.
Portafoglio di investimenti e bilancio
È da qui in poi che il patrimonio netto inizia a prendere forma. Dove è visibile il patrimonio netto? Nel nostro bilancio personale. Tutto ciò che facciamo nel portafoglio di investimenti cambia il patrimonio netto. Come?
La colonna delle attività dello stato patrimoniale prende i dati che appaiono nel “portafoglio investimenti”. Di seguito è riportata una tipica rappresentazione di un bilancio che mostra vari investimenti elencati sul lato dell’attivo.
# 3. Copertura assicurativa
Come l’investimento è essenziale, anche l’assicurazione è altrettanto importante. Ma noterai che “l’assicurazione” ha un peso piuttosto ridotto nella costruzione complessiva del patrimonio netto (vedi il bilancio sopra).
Allora perché spendere tempo e denaro su di esso? Perché l’assicurazione si occupa della gestione delle emergenze. Se non lo pianificheremo, sono le emergenze che possono intaccare di più il nostro portafoglio di investimenti.
Perché lo dico? Supponiamo che ci sia un grave incidente in una famiglia e che tu non abbia un’assicurazione medica. Come verranno pagate le spese ospedaliere? Probabilmente liquidando gli investimenti. Tale azione può ripresentarsi anche in assenza di assicurazione auto e assicurazione sulla vita.
Tuttavia, è possibile evitare tali ricerche nel portafoglio acquistando sufficienti coperture assicurative. Questo può sembrare un costo inutile in tempi normali, ma si dimostrano i migliori salvatori bisognosi.
Un tipico portafoglio assicurativo dovrebbe assomigliare a questo:
# 4. Valore netto della costruzione
Qual è l’obiettivo finale dei tre ingredienti discussi sopra? Insieme dovrebbero aiutarci a raggiungere i nostri obiettivi finanziari quando ne abbiamo bisogno. Questo obiettivo può essere raggiunto costruendo un patrimonio netto abbastanza grande. Perché? Perché il patrimonio netto finanzierà alla fine i nostri obiettivi .
Quindi in un certo senso possiamo dire che, come parte della gestione delle nostre finanze, dobbiamo sapere cosa costruisce il nostro patrimonio netto . Per creare con cura un patrimonio netto decente, dobbiamo iniziare a costruire il nostro bilancio personale.
In altre parole possiamo anche dire che pianificare le finanze significa anche ” un piano per continuare a nutrire il proprio bilancio in modo che il patrimonio netto continui a crescere nel tempo”. Cos’è il bilancio? È un record di un elenco di attività e passività accumulate nel tempo.
# 1. Stato patrimoniale e patrimonio netto
Qui vorrei sottolineare un punto preciso. La creazione del patrimonio netto è essenziale, ma è anche importante avere una chiara visualizzazione del “patrimonio netto”. Quello che voglio dire?
Acquistare investimenti è una cosa, ma è essenziale anche tenerne traccia , per dargli maggiore visibilità . Come conservare il record? Mantenendo un bilancio.
Questo tipo di tenuta dei registri può avere un impatto drammatico sulla dimensione della ricchezza accumulata nel tempo. Perché? Perché dà la necessaria visibilità delle attività e delle passività. Ricorda, l’obiettivo è accumulare più attività e meno passività.
Obiettivi
Nello stesso bilancio preferisco aggiungere la colonna Obiettivo. Non è una pratica standard, ma preferisco così. Perché? Perché aiuta a concentrarsi sugli obiettivi individuali e quindi anche vedere come ciascuno di essi viene servito (da attività e passività).
Solo guardando un tale bilancio, può aiutare a calcolare i tempi per l’acquisto di attività e passività. Come? Vediamo un esempio.
Esempio:
Supponiamo che oggi mio figlio abbia 17 anni e che io sia tenuto a pagare 35 Lakh Rs come tasse universitarie. Se vedrai il bilancio, ha solo Rs.2.0 Lakh di beni sotto la testa “futuro del bambino”. C’è un deficit di Rs.33 lakh.
Come rimediare a questa mancanza. Prendendo un prestito per l’istruzione (responsabilità) di Rs.33 Lakh. Il bilancio mostra esattamente quanto è necessario prendere il prestito per l’istruzione. Se questo bilancio non fosse stato a posto, avrei potuto scavare in attività di altri obiettivi per finanziare questa necessità. In termini di gestione delle finanze personali, questo sarebbe stato un terribile errore .
Per le persone che hanno più tempo per il pagamento delle tasse scolastiche, devono rafforzare la colonna delle risorse assegnate al “futuro del bambino”. Per tali obiettivi ad alta intensità di capitale e senza compromessi, un orizzonte temporale come 10+ anni è un must. Quindi, bisogna pianificare per loro in anticipo.
Conclusione
Non possiamo aspettarci di condurre una vita sicura e protetta senza gestire le finanze personali. Questo è qualcosa che sappiamo tutti, giusto? Ma una domanda più specifica sarà: cosa deve essere gestito? I quattro ingredienti – e questi quattro parametri all’unisono costruiranno il patrimonio netto. Ciò di cui alla fine ci preoccupiamo è il nostro patrimonio netto. Più grande sarà il patrimonio netto, meglio sarà.
Come conoscere l’attuale patrimonio netto? Costruendo il bilancio personale . Come conoscere il “livello richiesto” di patrimonio netto? Questo può essere fatto quantificando i nostri obiettivi finanziari.
Quando gli obiettivi finanziari sono noti, il passo successivo è preparare un piano di investimenti . È qui che sapremo quanto sarà investito ogni mese per raggiungere l’obiettivo.
Ma per fare in modo che il piano di investimenti abbia successo, è essenziale risparmiare ogni mese a sufficienza. Come stimare i risparmi? Preparando il rapporto sul flusso di cassa .
Detto questo e fatto, se non faremo una cosa , nessun piano finanziario avrà mai successo. Che cos’è? Prevenire spese eccessive. Come tenere sotto controllo le spese eccessive? Spendendo come da budget di spesa .
Quindi, in conclusione, ecco le importanti conclusioni di questo articolo:
- Costruisci il tuo budget di spesa e spendi di conseguenza.
- Avere un rapporto sul flusso di cassa per visualizzare i risparmi.
- Usa il piano di investimento per investire denaro.
- Investi sempre pensando agli obiettivi finanziari .
- Continua a nutrire il tuo bilancio .
- L’obiettivo finale è costruire un patrimonio netto sufficientemente grande .
Buon investimento.
