Quando inserirai su Google il termine ” diventa senza debiti “, il risultato della ricerca mostrerà anche una query: ” è bene essere senza debiti? ”
Questa dicotomia relativa al debito è rimasta da secoli.
Perché?
Per banche, NBFC, governo e datori di lavoro – prestiti (debiti) a corto di prestiti, le persone che pagano EMI sono una risorsa. Quindi pubblicizzano il debito come una buona cosa. Leggi : Modello di business delle banche.
Le banche e gli NBFC cesseranno l’attività se le persone non accettano prestiti. Il governo vuole più debito nell’economia per mantenere la “spesa pubblica” sempre in aumento.
I datori di lavoro (in silenzio) vogliono che i dipendenti siano indebitati. Perché? Perché le persone rimangono incollate al proprio lavoro (anche a malincuore) perché temono di perdere le EMI del prestito. Leggi : cosa succede se l’EMI del prestito non viene pagato?
Ma il vero punto della questione è che diventare senza debiti è una GRANDE idea.
Indice dei contenuti:
Introduzione: dipendenza finanziaria
Le infografiche sopra evidenziano come il debito (prestiti) accresca la dipendenza finanziaria. Consentitemi di spiegarlo con un esempio .
Supponiamo che ci sia una persona il cui reddito mensile è diciamo Rs 100.000. La sua spesa mensile richiesta è dire Rs.100.000. La persona ha Rs.25.000 come risparmio accumulato . Ciò crea un deficit nei requisiti di Rs 75.000.
Come la persona compensa questo deficit? Facendo un lavoro e guadagnando uno stipendio. Leggi : Dipendenza dallo stipendio allo stipendio.
Supponiamo che questa persona decida di acquistare un’auto. Prende un prestito auto di diciamo Rs.12 Lakhs. Al tasso di interesse @ 9,25% per 7 anni, l’IME che la persona pagherà è di Rs.20K al mese.
La spesa aggiuntiva è di Rs.20.000 sotto forma di EMI del nuovo prestito. Ciò che questo nuovo prestito fa è aumentare ulteriormente il deficit del fabbisogno .
| Descrizione | Prima | Dopo (Nuovo prestito) |
| Deficit dei requisiti | 75.000 | 95.000 |
| Reddito | 1.00.000 | 1.00.000 |
| Risparmio | 25.000 | 5.000 |
E se il deficit del fabbisogno fosse aumentato? È un problema, poiché consuma ulteriormente i risparmi.
Inizialmente quando il risparmio era di Rs.25.000, dopo il prestito, il risparmio è stato ridotto a Rs.5.000.
In questo modo, il nuovo prestito (debiti) allontana le persone dall’essere finanziariamente indipendenti. In effetti, rende le persone finanziariamente più dipendenti dal loro lavoro. Leggi : Informazioni sull’indipendenza finanziaria.
Debito e accessibilità
Il debito è pericoloso perché costruisce nella nostra mente una falsa convinzione di “accessibilità”. Come? Idealmente parlando, dobbiamo possedere solo quelle cose che possiamo permetterci di acquistare, giusto? Ma il debito ha creato nella nostra mente una nuova definizione di accessibilità.
“Se possiamo pagare il prestito EMI, significa che è conveniente”.
La vera definizione di accessibilità è,
“Se abbiamo abbastanza risparmi per una cosa, significa che possiamo permetterci di acquistarla”.
È essenziale cancellare dalla nostra mente la definizione sbagliata di accessibilità.
Non importa se il proprio reddito può supportare i regolari pagamenti EMI, ciò che il debito fa di sbagliato (silenziosamente) sta creando dipendenza finanziaria. Sotto i debiti, le persone diventano schiave del loro lavoro (datori di lavoro).
Una vita senza debiti
Perché è essenziale diventare senza debiti? Perché vivere una vita sotto il peso del debito è stressante. Solo una vita senza debiti può essere “libera e felice” in senso reale.
Quando la vita è libera, possiamo lavorare per guadagnare soldi per “noi stessi”. Ogni centesimo guadagnato può essere utilizzato nel modo in cui “noi” vogliamo.
Arriva lo stipendio e non ci sono EMI da pagare, perché non ci sono debiti. La persona sarà seduta su un mucchio di enormi risparmi in contanti . Questo risparmio può essere utilizzato per cose più importanti come:
- Creazione di fondi di emergenza,
- Costruzione del patrimonio netto,
- Creazione di fondi per raggiungere l’indipendenza finanziaria,
- Migliorare il proprio tenore di vita, ecc.
Caratteristiche delle persone senza debiti
Le persone senza debiti non sono quelle persone che non hanno mai contratto un debito. Invece, la maggior parte di loro a un certo punto della loro vita era profondamente indebitata.
Quando stavano annegando nei debiti, hanno capito il potere di “vivere senza debiti”. Da quel giorno in poi, iniziano a pagare anticipatamente i loro debiti. Leggi: Informazioni sul pagamento anticipato del prestito.
Ecco le poche caratteristiche delle tipiche persone senza debiti:
- Comprano in modo diverso : non usano carte di credito per guadagnare punti premio. Non comprano auto solo perché possono permettersi le sue EMI. Anche loro comprano case con un debito praticamente nullo. Non fanno affidamento sui prestiti per l’istruzione per l’istruzione superiore dei loro figli. Le persone senza debiti sono straordinariamente diverse.
- I contanti sono preferiti : come pagare per le cose in contanti. Perché? Perché il pagamento in contanti è un segno di convenienza. Nel mondo moderno di oggi, lo scorrimento con carta di debito, i pagamenti UPI e i pagamenti tramite Internet banking sono una comoda estensione del contante. Pagano di più utilizzando questi modelli di pagamento. Leggi: Come funziona BHIM UPI.
- Ritardano le gratificazioni : le persone che possono ritardarlo sono mentalmente super forti. Quando si tratta di acquistare cose nuove, probabilmente le persone senza debiti spendono più di chiunque altro. Ma c’è una differenza. Prima preventivano e risparmiano, prima di impegnarsi in una spesa.
- Seguono un piano monetario : diventare senza debiti è il risultato finale. Ciò che ha permesso di raggiungere ci sono stati una serie di passaggi fatti prima. Quali sono questi passaggi? (a) Avere un piano finanziario. (b) Spendere in modo frugale. (c) Risparmi di più. (d) Pagamento anticipato di prestiti.
Se ti piacciono queste caratteristiche delle persone senza debiti, sono sicuro che un giorno ti piacerà anche diventarlo.
Come farlo? Vediamo un piano per diventare senza prestito …
Essere liberi da debiti
Quando avevo 40 anni, ero in grado di tirarmi fuori dal ciclo del debito. Condividerò in questo articolo il mio semplice piano per uscire dai debiti in modo efficace e implementabile.
Mi ci sono voluti quasi 6 anni per diventare finalmente senza prestito. In realtà, il piano era di diventare gratuito in 10 anni. Ma quanto più piccolo diventava il prestito in essere, mi motivò a impegnarmi di più.
Dopo il mio quarto anno, è arrivata una fase in cui ho iniziato a spingermi in modo più aggressivo per liberarmi dei debiti. Nei primi quattro ( 4 ) anni, ho potuto ridurre solo il 40% del mio debito totale. Negli ultimi due ( 2 ) anni, la riduzione dell’onere del debito è stata del 60%. Come?
Ma importanti non sono stati gli ultimi 2 anni, critici sono stati i primi quattro anni. Perché? Perché negli ultimi 2 anni la motivazione è stata alta. Nei primi 4 anni, è stato più difficile mantenermi legato all’obiettivo (c’era meno motivazione).
Il piano che mi ha tenuto incollato al mio obiettivo era questo:
Un piano per uscire dal debito
Ci sono due parti principali per uscire dal debito: il primo è costruire risparmi e il secondo è il pagamento anticipato del prestito .
L’idea è di generare risparmi sufficienti e quindi utilizzare questi risparmi per uscire dai debiti.
Non si può uscire dai debiti (rapidamente) pagando solo gli EMI. Devono essere effettuati pagamenti extra. Questi pagamenti extra verso un prestito sono chiamati “pagamenti anticipati”.
Quindi, oltre al prestito EMI, bisogna anche spendere soldi extra sotto forma di pagamenti anticipati (per diventare senza prestito).
Anche se il processo sembra semplice, preferisco approcciarlo con una prospettiva più chiara. Come?
Ho costruito due scomparti nella mia mente:
Lascio che uno scomparto pensi solo al risparmio di denaro e l’altro compartimento solo al pagamento anticipato del prestito. Questo ha aiutato. Lascia che ti mostri come …
# 1. Come risparmiare denaro
Il “pagamento anticipato dei prestiti” può rendere libero un debito. Ma per fare questo bisogna prima generare dei risparmi.
Ci sono due modi per farlo, (a) prendere in prestito dalla famiglia o (b) generare i propri risparmi. Vediamo un metodo efficace per generare i propri risparmi:
- Reddito in crescita : per una persona stipendiata, il reddito in crescita può avvenire dando di più al lavoro / lavoro. Questo sforzo a sua volta sarà ricompensato in termini di incrementi salariali e premi di rendimento. Fino a quando l’ultimo centesimo di debito non sarà stato estinto, l’obiettivo principale dovrebbe essere l’aumento del reddito. Leggi: Informazioni sui redditi da investimenti.
- Spese di budget : quando la priorità è il pagamento anticipato del prestito, non ci si può permettere di spendere troppo. Quindi come smettere di spendere troppo? Preparando un budget di spesa e rispettandolo in ogni momento. Mentre stabilisci un budget, stabilisci un obiettivo di risparmio. Pagati questo importo per prima cosa all’inizio del mese. Leggi: Informazioni su uno strumento per fermare le spese eccessive.
- Stop Investments : ho risposto a questa chiamata. Prima che ” essere libero da debiti ” diventasse una priorità della mia vita, investivo ragionevolmente in fondi comuni di investimento e azioni. Ma ho fermato tutto questo – per alcuni anni. Qualunque extra stavo risparmiando dal mio reddito, ne stavo deviando la maggior parte per il pagamento anticipato del prestito. Leggi: ripagare il debito vs investire.
- Spesa frugale : praticare la frugalità può fare miracoli per i tuoi risparmi. Vivendo una vita frugale, ci sono persone che possono risparmiare il 50% del proprio reddito. Come lo fanno? Spendono solo per cose di cui hanno assolutamente bisogno. Leggi: dove le persone spendono soldi.
- Risparmio : qual è il modo migliore per risparmiare denaro senza perdere? Può essere fatto seguendo una teoria chiamata “paga prima te stesso”. In questo modo, c’è quasi il cento per cento di possibilità che non si spenda mai troppo. Leggi: Informazioni sul primo concetto di paga.
Seguendo queste 5 semplici lezioni di risparmio, sono sicuro che anche un principiante può facilmente risparmiare il 25% del proprio reddito. Se vuoi saperne di più sul processo di risparmio di denaro, leggi questa guida sul risparmio di denaro.
# 2. Come pagare anticipatamente i prestiti
Ho scritto un post sul blog separato sul pagamento anticipato del prestito. Ti chiederò di leggere anche quel pezzo. Aggiungerà sicuramente un’altra dimensione alla tua comprensione della gestione dei prestiti.
Scavando più a fondo nel mio piano di pagamento anticipato del prestito, c’erano 4 importanti sotto-piani.
- # 1. LISTA PRESTITI : questo è il modo migliore per iniziare. Cerca di richiamare tutti i tuoi debiti. Può essere mutuo per la casa, prestito per auto, prestito personale, prestito per l’istruzione, debito con carta di credito, ecc. Perché farlo? Questo rende pienamente consapevole di tutte le passività attualmente attive.
- # 2. ORDINA PRESTITI : L’esperto preferirà ordinare l’elenco sopra in ordine decrescente di tassi di interesse. Personalmente preferisco l’ordinamento in ordine di aumento del saldo del prestito. Significa che inizierò a ripagare i prestiti più piccoli. Perché? Perché mi aiuterà a cancellarli prima. Vedere una riga barrata funge da motivazione per una maggiore chiusura del prestito.
- # 3. PRESTITI CON PAGAMENTO ANTICIPATO : dei prestiti di cui sopra, il prestito più piccolo (in valore) deve essere pagato per primo. Nell’esempio sopra (elenco di prestiti) il prestito preso da un amico verrà pagato per primo perché il suo valore era solo di Rs. 8.000. È il più facile da zero rapidamente. Una volta pagato, deve essere barrato.
- # 4. TRACCIA I PRESTITI : tieni a portata di mano l’elenco dei prestiti. Continua a inserire i dati nell’elenco dopo ogni pagamento anticipato. L’idea è di continuare a monitorare fino a quando il saldo del prestito diventa zero. L’elenco sarà simile a questo quando il saldo è zero.
Altri passaggi che possono ridurre l’onere del debito
E se la stessa EMI fosse molto alta, quindi i risparmi sono già il minimo.
Come una persona del genere può avvicinarsi all’obiettivo di “essere libera da debiti”. Devono andare piano.
Invece di pensare al pagamento anticipato, dovrebbero concentrarsi su altre soluzioni minimaliste.
Alcuni di loro sono elencati di seguito:
- Prendi un lavoro secondario : trova un modo per guadagnare un paio di centesimi in più. Offri il tuo aiuto agli altri in cambio di un compenso. Il mio suggerimento sarà quello di cercare online. In questi giorni, quasi tutti possono guadagnare una piccola paghetta online. Un modo per farlo per partecipare a un programma di affiliazione.
- Costruisci un budget Bare Bone : Dipende da quanto profondamente vuoi diventare libero dai debiti. C’è stata una fase della mia vita (per quasi un anno), in cui risparmiavo quasi il 50% del mio reddito. Ne stavo deviando la maggior parte per rimborsare i miei prestiti. Come l’ho fatto? Mettendo in bilancio le mie spese per risparmiare di più. Segui la regola 50-30-20 del budget.
- Vendi cose che non ti servono : questo può generare denaro extra. Abbiamo tutti spazzatura accatastata nei nostri armadietti. Monetizzali. Come? Oggetti come vecchi telefoni cellulari, console di gioco, orologi, libri, giornali, gadget, mobili, utensili, vecchie auto / scooter, biciclette ecc. Oggigiorno tutto può essere venduto nei negozi online di seconda mano (come OLX, Quicker, eBay ecc.).
- Negozia i tuoi tassi di interesse : la prima cosa che devi fare qui è controllare la tua solvibilità. Se il tuo rating di credito è superiore a 750+, sei un candidato in grado di negoziare. Rivolgiti alla tua banca con il tuo rapporto sulla solvibilità. Chiedi loro di ridurre i tuoi tassi di interesse. Dite loro educatamente che state ottenendo tassi migliori da altre banche. Mentre stai negoziando con la tua banca, rivolgiti ad altre banche per un prestito più economico. Leggi: metodo di riduzione del saldo (prestito).
- Cambiare i prestiti : l’esercizio svolto nel passaggio n. 4 funziona come backup. Se la tua banca non si muove sui tassi di interesse offerti, fai un cambio. Ma assicurati che il costo complessivo del cambio del prestito sia inferiore al denaro risparmiato a causa del tasso di interesse inferiore. Leggi: trasferimento del mutuo per la casa a SBI.
- Dimentica il bonus annuale : la maggior parte di noi guadagna bonus annuali nel proprio lavoro, giusto? Devia il 100% per pagare anticipatamente i tuoi prestiti. Personalmente ho trovato questo metodo molto efficace. Sarà dura il giorno in cui il bonus verrà accreditato sul tuo account. La tentazione di spenderlo altrove sarà alta. Ma non indugiare. Emettere l’assegno di pagamento anticipato alla banca lo stesso giorno. Lascia che i soldi del bonus rimangano inattivi nel tuo conto stipendio. Leggi: Quando fare quando l’EMI è alto?
Debito di un americano contro debito di un indiano
C’è differenza tra un indiano che cerca di diventare senza prestito e un americano medio che cerca di raggiungere lo stesso obiettivo. Qual è la differenza?
Gli americani gestiscono i prestiti in modo diverso da noi. Hanno un approccio più informale nei suoi confronti. Ma in India le persone gestiscono i prestiti con maggiore attenzione.
Questo non perché gli indiani siano più bravi a gestire i soldi. È perché gli americani sono più ricchi . Possono permettersi di gestire il debito con una certa disattenzione .
Esempio : supponiamo che ci siano due persone, una americana e l’altra indiana. Di seguito è riportato il saldo del loro reddito e del prestito:
Cosa ne pensi, chi è più propenso a gestire l’EMI con maggiore cautela ?
Sebbene l’IME dell’americano sia il doppio dell’indiano, l’indiano sarà ancora più cauto. Perché?
Perché per l’americano, il suo EMI è solo il 16% del suo reddito mensile. Ma per l’indiano, il suo EMI è il 40% del suo reddito.
L’indiano gestirà con maggiore attenzione il suo prestito EMI. Perché? Perché una parte importante del suo reddito viene utilizzata dal prestito.
Qual è il punto?
Spesso vediamo persone benestanti intorno a noi che gestiscono prestiti. Vedendoli, pensiamo che il prestito sia una buona cosa.
Sì, il prestito è un buon strumento finanziario. Ma è come un’arma a doppio taglio. Se non maneggiato con cura, può fare più male che bene.
Come gestirlo con attenzione? Mantenendo un basso “EMI al rapporto di reddito”.
Come regola generale, non lasciare mai che le tue EMI superino il rapporto del 25%.
I ricchi possono essere carichi di centinaia di milioni di debiti. Ma troverai spesso il loro “EMI al rapporto di reddito” inferiore al 25%.
Rimanere liberi dai debiti
Ci vogliono anni per liberarsi dai debiti. Prendi il mio esempio, mi ci sono voluti sei anni per estinguere i debiti.
Cosa succede quando una persona diventa libera da debiti. All’improvviso ci sarà un mucchio di soldi e non saprai cosa fare al riguardo.
In questo momento di euforia, le persone hanno la tendenza a tornare alla frenesia della spesa eccessiva. È qui che si deve concentrare la propria attenzione lontano dalla spesa eccessiva. Perché?
Perché se non lo fai, si può ricadere nella spirale del debito. Questa è la psicologia umana. Tutti gli anni di sforzi andranno vani.
Come prevenirlo? Concentrandosi sulla costruzione dell’indipendenza finanziaria per se stessi.
Parole finali
È più facile usufruire del debito, ma è molto più difficile renderlo zero. Le persone spesso cadono preda dell’abitudine del debito.
È sempre meglio guardare il debito dallo ” schermo dell’accessibilità “. Cosa puoi permetterti di acquistare? Cose per le quali hai già dei soldi parcheggiati nei tuoi risparmi.
Invece di preoccuparti del debito, preoccupati di come aumentare i tuoi risparmi.
Perché detesto così tanto il debito? No, ma quello che amo di più è “l’indipendenza finanziaria”.
Il debito è uno dei maggiori ostacoli alla libertà finanziaria. Perché non solo aumenta le nostre spese, ma ci induce anche a prenderne di più. Questo aumenta ulteriormente le nostre spese. È un circolo vizioso.
Ti suggerisco di non cadere nella spirale del debito in primo luogo. Ma se sei già indebitato, inizia a liberarti da oggi.
Avere una vita felice senza debiti.
Nel caso in cui desideri esprimere il tuo punto di vista sulla vita senza debiti, pubblicali nella sezione commenti qui sotto. Sarò felice di leggere il tuo punto di vista al riguardo. Grazie a te in anticipo.
