Per la maggior parte dei lavoratori, il piano pensionistico sul posto di lavoro è il principale veicolo di risparmio pensionistico.
Forse il tipo più diffuso di piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro è il 401 (k). Diamo un’occhiata agli investimenti 401 (k) e come sfruttarli al meglio.
Indice dei contenuti:
Cos’è 401 (k)?
A differenza di un piano pensionistico a benefici definiti in cui il denaro che ricevi in pensione è definito da fattori come i tuoi guadagni e gli anni di impiego, un 401 (k) è un piano a contribuzione definita . Ciò significa che l’importo che puoi accumulare per la pensione dipende da diversi fattori. Ciò include i tuoi contributi in busta paga, eventuali contributi di abbinamento del datore di lavoro o di partecipazione agli utili e i guadagni dei tuoi investimenti.
Come si investe in un 401 (k)?
1. Inizia a investire nel tuo 401 (k) il prima possibile
Iniziare presto e continuare a contribuire al tuo 401 (k) durante la tua carriera offre un enorme vantaggio nell’accumulare un gruzzolo abbastanza grande da soddisfare le tue esigenze di pensionamento. Il vantaggio del tempo e il “miracolo” della capitalizzazione sono due dei più potenti strumenti di risparmio previdenziale disponibili. Investire costantemente ti dà un enorme vantaggio nei tuoi sforzi di risparmio pensionistico.
Il grande “miracolo” dell’investimento è l’impatto della capitalizzazione. Motley Fool ha pubblicato un grafico che mostra l’impatto del risparmio anticipato. Risparmiare $ 250 al mese e ricevere un rendimento annuo del 7% ti farebbe guadagnare:
- $ 598.905 all’età di 65 anni se inizi a risparmiare all’età di 25 anni
- $ 283.382 all’età di 65 anni se inizi a risparmiare all’età di 35 anni
- $ 122.986 all’età di 65 anni se inizi a risparmiare all’età di 45 anni
Questo illustra chiaramente i vantaggi della composizione e perché è importante iniziare con il tuo 401 (k) il prima possibile. È anche essenziale tenere traccia delle tue commissioni per assicurarti di mettere da parte il più possibile per la tua pensione. Puoi utilizzare un sito come Personal Capital ‘s Retirement Planner per vedere se sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi e se puoi eliminare le commissioni sui fondi.
Inoltre, Personal Capital ha un ottimo affare per i lettori qualificati: ottieni una recensione GRATUITA del portfolio del valore di $ 799.
Puoi anche eseguire i tuoi calcoli per vari importi sul sito Web Investor.gov del governo degli Stati Uniti.
2. Approfittate dei vantaggi fiscali sugli investimenti 401 (k)
Ci sono molti vantaggi fiscali di un 401 (k). Contribuisci a un conto tradizionale 401 (k) al lordo delle imposte. Ciò offre un vantaggio fiscale immediato per il contributo. Gli investimenti nel piano crescono fiscalmente differiti fino a quando non vengono ritirati in pensione, momento in cui devi pagare le tasse sui fondi. Potresti essere in una fascia di tasse più basse in quella fase della tua vita.
Molti piani offrono anche un’opzione Roth. Con questo, effettui contributi al netto delle imposte. Ma i fondi crescono esentasse e possono essere ritirati esentasse in pensione purché vengano rispettate determinate regole. Ad esempio, non puoi prelevare denaro prima di cinque anni dalla data del tuo primo contributo Roth. Inoltre, devi avere più di 59 anni e mezzo per prelevare i fondi. Si noti che i contributi di congruenza aziendale devono ancora essere effettuati su un conto 401 (k) tradizionale in base alle regole attualmente in vigore.
3. Conoscere i diversi tipi di fondi offerti in 401 (k) s
La maggior parte dei piani 401 (k) offre investimenti in fondi comuni di investimento. Ma alcuni offrono anche altri tipi di investimenti.
Il Employee Retirement Income Security Act del 1974 (ERISA) richiede agli sponsor del piano 401 (k) di offrire ai partecipanti più opzioni di investimento. Ma il numero e il tipo di fondi offerti dai piani 401 (k) variano notevolmente.
Alcuni piani offrono solo poche scelte, come uno o due fondi comuni di investimento azionario, un fondo obbligazionario e un fondo del mercato monetario. Altri offrono da 10 a 75 scelte di fondi in una varietà di asset e sotto-classi di asset. Alcune opzioni comuni di fondi comuni di investimento includono:
- Azioni statunitensi a grande capitalizzazione
- Azioni a piccola e media capitalizzazione
- Azioni internazionali
- Fondi obbligazionari
- Fondi del mercato monetario
Il piano può includere fondi che investono in fondi a grande, media e piccola capitalizzazione con una focalizzazione sulla crescita o sul valore. Alcuni offrono persino una miscela di entrambi i punti focali. Inoltre, molti piani offrono fondi comuni di investimento sia gestiti attivamente che indicizzati. Alcuni fondi indicizzati replicano l’indice S&P 500 o un altro indice di mercato. Altri seguono il mercato azionario totale degli Stati Uniti.
4. Valuta la tua tolleranza al rischio di investimento 401 (k)
Quando si determina come allocare i propri investimenti nel piano 401 (k), è essenziale valutare realisticamente la propria tolleranza al rischio. Questo può essere in parte formale e in parte informale.
La parte informale include la valutazione di come reagisci ai cali del mercato. Diventi ansioso o lo prendi con calma? Dovresti anche considerare metriche come la tua età, il tuo orizzonte temporale fino al pensionamento e altri fattori.
Molti siti web finanziari forniscono strumenti di valutazione del rischio più formali. Questi determinano il tuo livello di rischio ponendo diverse domande e valutando le tue risposte. Questi strumenti sono solo una guida, ma possono essere utili per valutare la tua personale tolleranza al rischio. Se desideri un servizio di pianificazione della pensione più completo, considera l’utilizzo di Facet Wealth . Il loro servizio include una conversazione approfondita con un pianificatore finanziario dedicato (che è sempre un CFP® Professional) sui tuoi obiettivi per la pensione e la creazione di un piano pensionistico su misura per te.
5. Diversifica il tuo 401 (k)
La diversificazione è importante all’interno del tuo account 401 (k) così come lo è con il tuo portafoglio di investimenti complessivo. La diversificazione ti impedisce di mettere tutte le uova nello stesso paniere. Un conto 401 (k) diversificato include allocazioni appropriate di azioni, obbligazioni e contanti. Con le azioni, potresti includere allocazioni a grande, piccola e media capitalizzazione, a seconda degli investimenti offerti dal piano. Potresti includere anche azioni estere.
Molti piani offrono opzioni di account gestite professionalmente di un tipo o dell’altro. Questi potrebbero essere fondi con data obiettivo, conti gestiti, portafogli basati sul rischio o altre opzioni. Questi tipi di opzioni offrono una gestione professionale e un’asset allocation per quei partecipanti che non vogliono farlo da soli.
6. Evita fondi con commissioni elevate
Molto è stato scritto sull’effetto dannoso che commissioni e spese elevate possono avere sugli investitori. Nel caso del tuo piano 401 (k), commissioni elevate possono avere un grave impatto sull’importo che puoi accumulare per la tua pensione.
Molti studi e articoli illustrano questo impatto. Uno studio di Vanguard mostra che un investimento di $ 100.000 detenuto per 25 anni guadagna il 6% all’anno e non ha commissioni crescerebbe fino a un valore di circa $ 430.000 alla fine di questo periodo.
Se, d’altra parte, le commissioni sull’investimento fossero del 2% annuo, i $ 100.000 crescerebbero solo a circa $ 260.000. Alcune delle ipotesi qui non sono realistiche. Ma questo mostra l’impatto delle commissioni e delle spese sui tuoi investimenti.
In qualità di partecipante, non puoi controllare gli investimenti offerti dal piano. Puoi, tuttavia, guardare i rapporti di spesa dei vari investimenti offerti e scegliere quelli a basso costo. I fondi indicizzati sono spesso un’opzione a basso costo. Questi fondi replicano un indice di mercato, come S&P 500 o Russell 2000. I fondi indicizzati costano meno a causa della relativa facilità di gestione di questi fondi rispetto ai fondi gestiti attivamente.
Quanto dovrei investire?
La semplice risposta a questa domanda è: il più possibile . L’unico elemento più importante nel determinare quanto avrai risparmiato per la pensione è l’importo che contribuisci nel corso della tua carriera lavorativa.
Il limite di contribuzione per 401 (k) s nel 2020 è di $ 19.500, con un ulteriore contributo di recupero di $ 6.500 per coloro che hanno 50 anni o più in qualsiasi momento dell’anno.
Se non sei in grado di contribuire al massimo, inizia con qualcosa . Dopodiché, impegnati ad aumentare il tuo contributo di almeno l’1% del tuo stipendio ogni anno. E assicurati di contribuire abbastanza da guadagnare l’intero importo della partita della tua azienda se ne offre uno. Questo è denaro gratuito.
Vantaggi per il risparmio a basso reddito
Anche chi ha un reddito relativamente basso può trarre vantaggio dal risparmio tramite un piano 401 (k). Molti piani ti consentono di iniziare a investire con una percentuale molto bassa del tuo reddito, in alcuni casi anche solo l’1%.
Alcuni piani 401 (k) offrono opzioni di risparmio predefinite. Alcuni di questi iniziano a partire dall’1% del tuo compenso. Prendono questo importo e lo investono in un’opzione di investimento predefinita come un fondo a scadenza. Alcuni di questi piani utilizzano anche una funzione di escalation automatica che aumenta l’importo del contributo al piano ogni anno di un importo specifico. I partecipanti hanno la possibilità di rinunciare se lo desiderano. Ma questo può essere un ottimo modo per iniziare anche se il tuo reddito è basso.
Porta con te il tuo 401 (k)
Dato che la maggior parte di noi cambia lavoro molte volte nel corso della nostra carriera, è importante ricordarsi di portare con sé il proprio piano. È fondamentale prendere una decisione definitiva sul tuo account 401 (k) quando lasci il tuo datore di lavoro.
Questa scelta potrebbe essere quella di lasciarlo nel piano se ritieni che i fondi siano in sospeso e i costi siano bassi. Potresti essere in grado di trasferire i soldi a un piano 401 (k) con un nuovo datore di lavoro se il loro piano lo consente.
Un’opzione comune è rotolare la bilancia in un’IRA. Ciò ti consente di selezionare i tuoi investimenti da un menu più ampio. Puoi anche prelevare il denaro, anche se questo generalmente si tradurrà in tasse significative più una penale del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo.
Qualunque sia la tua scelta, non ignorare questi soldi. Prendi una decisione definitiva su cosa farne. Questa è una parte importante del tuo gruzzolo per la pensione e dovrebbe essere trattata di conseguenza. Vale la pena provare Blooom , poiché analizza il tuo 401 (k) e fornisce consigli su commissioni e prestazioni e ti aiuta a decidere se è il momento giusto per un rollover.
Migliori pratiche di gestione 401 (k)
La migliore pratica di gestione 401 (k) è prendere in carico il tuo piano e i tuoi investimenti. Questo significa:
- Risparmia il più possibile il prima possibile.
- Fai scelte di investimento, anche se questa scelta è un fondo con data obiettivo o un altro conto gestito.
- Sii consapevole dei costi.
- Gestisci il tuo 401 (k) in armonia con altri investimenti che potresti avere al di fuori del piano.
- Non ignorare questi soldi quando lasci il tuo datore di lavoro.
Approfitta del tuo 401 (k) e inizia a risparmiare in anticipo per la pensione
Con i piani pensionistici tradizionali che vanno nel dimenticatoio, il risparmio per la pensione è sempre più una nostra responsabilità. I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono spesso il principale veicolo di risparmio previdenziale per molti di noi.
È importante imparare il più possibile sul piano del tuo datore di lavoro. Quali scelte di investimento vengono offerte? Quanto posso contribuire? Il datore di lavoro corrisponde ai miei contributi? Soprattutto, come si adatta a qualsiasi altro investimento che ho per la pensione?
La possibilità di salvare automaticamente una parte del tuo stipendio è uno strumento potente. Non devi scrivere un assegno e, una volta iniziato, probabilmente non ti perderai i soldi in ogni periodo di paga.
