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Betterment Recensione 2021 – Il Robo-Advisor originale: cos’è e come funziona

Ora con commissioni più basse, investimenti esteri e conti Roth e IRA tradizionali, il Betterment è una seria considerazione per qualsiasi investitore. In questa recensione, esamineremo tutti i pro e i contro del robo-advisor originale: Betterment.

Quando si tratta di investire, uno dei più fattori critici è il costo. Ecco perché è fondamentale investire in fondi comuni di investimento ed ETF a basso costo e utilizzare un broker economico se si acquistano azioni e obbligazioni di privati. E questo mi porta a questa recensione di Betterment , uno strumento online che rende semplice e facile investire in azioni e obbligazioni.

In questa recensione di Betterment , esaminerò il robo-advisor originale , Betterment, e le sue caratteristiche chiave. Tratterò anche come funziona e i suoi pro e contro. Da lì, puoi prendere una decisione informata se il Betterment è adatto o meno alla tua vita finanziaria.

Fondato da Jon Stein nel 2008 come primo robo-advisor ampiamente disponibile, Betterment è un sito Web che consente agli investitori di investire in fondi negoziati in borsa (ETF) azionari e obbligazionari. L’obiettivo di Stein era sviluppare una piattaforma di investimento che avesse il cliente come priorità e focus principali.

Invece di scegliere i singoli ETF, tuttavia, Betterment li sceglie per te in base a un’allocazione di attività che selezioni. In effetti, non ci sono opzioni per creare un portafoglio da soli a meno che tu non abbia $ 100.000 o più nel tuo account, altrimenti puoi selezionare solo tra portafogli precostruiti e assemblati professionalmente. Come investitore, tutto ciò che devi fare è decidere quanto del tuo investimento vuoi in azioni e quanto in obbligazioni. Una delle cose intriganti di Betterment è che avrai un portafoglio completamente unico da tutti gli altri: non esistono due portafogli di investimento esattamente uguali. E se hai bisogno di aiuto per decidere come allocare i tuoi investimenti, Betterment ha diversi strumenti che possono offrirti una guida.

Come funziona il Betterment?

Alla vecchia maniera

Con gli investimenti tradizionali e la selezione dei titoli, hai un paio di opzioni. Puoi acquistare titoli pre-diversificati (come ETF o fondi comuni di investimento) o singoli titoli (o un mix di questi). Con entrambe le strategie, però, finirai per dover fare molte ricerche . Dovrai anche sapere quando acquistare e quando vendere ciascun titolo non solo per ottenere i guadagni più significativi, ma anche il vantaggio fiscale più significativo. Infine, dovrai tenere continuamente sotto controllo il tuo portafoglio per assicurarti che sia bilanciato e allocato nel modo desiderato.

Suona estenuante?

Betterment vuole aiutarti a risolvere questi problemi e semplificarti la vita (ricordi quando ho detto che il loro obiettivo era essere focalizzati sul cliente?).

Come funziona il Betterment ora?

Innanzitutto, hai solo bisogno di pochi istanti per registrarti online. Il Betterment ti chiederà cose come età, reddito e anni previsti fino alla pensione. Poi ti chiederanno dei tuoi obiettivi. Ad esempio, vuoi risparmiare per la pensione, l’università o i risparmi di emergenza? Da lì, utilizzeranno un algoritmo per aiutare a determinare quale livello di aggressività dovresti avere nel tuo portafoglio.

Questo breve questionario li aiuta a determinare il quadro generale delle tue finanze. Osservando i tuoi obiettivi finanziari generali, il livello di tolleranza al rischio e i conti esterni, Betterment può ottenere un quadro finanziario completo di te e sviluppare un portafoglio che abbia senso.

Le risposte a queste domande definiranno in definitiva come viene sviluppato il tuo portafoglio e quanto siano aggressivi (o conservativi) gli investimenti in esso.

Una volta definita la tua tolleranza al rischio (scegliendo la percentuale che desideri in azioni), verrà creato un portafoglio per te.

Quello che Betterment farà è mantenere questo portafoglio bilanciato per me e investire automaticamente nuovi depositi dove necessario per mantenere quell’equilibrio. Decidono quando acquistare e vendere azioni e quali partecipazioni tenere in portafoglio. È tutto fatto per te.

Tipi di conto

Betterment offre IRA ( tradizionali , Roth e SEP ), conti imponibili individuali e congiunti, trust e conti aziendali (fondamentalmente un piano 401 (k) per gli imprenditori).

Finanziare il tuo conto

Dopo esserti registrato, collegherai il tuo conto corrente a Betterment. In questo modo puoi effettuare contributi e prelievi online dal tuo account. Puoi quindi effettuare contributi individuali ogni volta che lo desideri o impostare un contributo ricorrente. Ciò rende gli investimenti mensili e la media dei costi in dollari molto facili. Una cosa da notare è che non è necessario depositare immediatamente denaro per aprire un conto, poiché Betterment non ha un requisito minimo.

Caratteristiche e vantaggi di Betterment

Portafogli ottimizzati a livello professionale

Betterment è un robo-advisor, il che significa che utilizza il proprio algoritmo proprietario per determinare i livelli di rischio e gli investimenti che dovrebbero far parte di quel portafoglio corrispondente. Significa anche che il tuo portafoglio rimarrà ottimizzato per la migliore allocazione delle risorse possibile per i tuoi obiettivi e la tua tolleranza al rischio. Betterment utilizza investimenti globali, quindi sarai diversificato in tutti i tipi di classi di attività, grandi e piccole, in tutto il mondo.

Ribilanciamento automatico

Adoro questa funzione. Una delle mie maggiori lamentele, come ho detto sopra, con gli investimenti tradizionali è che devi monitorare continuamente il tuo portafoglio e riequilibrarlo per mantenere un’allocazione delle attività coerente. Lo fai acquistando e vendendo investimenti per mantenere una determinata percentuale di ciascuna classe di attività. Come puoi immaginare, questo può diventare noioso. Betterment gestisce tutto questo per te. Tutto ciò che fai è stabilire un obiettivo e la tua tolleranza al rischio, e loro fanno il resto. In effetti, ricevo spesso e-mail da loro che mi dicono che hanno ribilanciato il mio portafoglio o reinvestito i miei dividendi e ribilanciato il mio portafoglio. Che risparmio di tempo.

Raccolta delle perdite fiscali

Rob ha appena realizzato un eccellente podcast sulla raccolta delle perdite fiscali per spiegare i dettagli più approfonditi, ma in breve, la raccolta delle perdite fiscali è quando vendi investimenti in perdita, strategicamente, per compensare le tasse che pagherai sui guadagni che guadagni dalla vendita di azioni che sono aumentate di valore. La raccolta delle perdite fiscali è molto complicata e, se eseguita in modo errato, può comportare sanzioni fiscali. Tuttavia, Betterment lo fa automaticamente per te. Compreranno e venderanno beni nei momenti migliori, quindi stai riducendo il più possibile l’impatto fiscale.

Nuove opzioni di portafoglio

Storicamente, il Betterment ha avuto solo una scelta per il tuo portafoglio e si basava esclusivamente sulla tua tolleranza al rischio. Ora offrono una varietà di opzioni per investire, in base alle tue preferenze. Alcune delle opzioni attuali sono:

  • Socially Responsible Investing Portfolio : questo portafoglio investe esclusivamente in aziende socialmente responsabili , quindi se vuoi investire i tuoi soldi in aziende che si concentrano sull’impatto ambientale e rendono il mondo migliore, questo potrebbe fare al caso tuo.
  • Goldman Sachs Smart Beta Portfolio : questo portafoglio utilizza smart beta (un ibrido tra value investing e ipotesi di mercato) per scegliere gli investimenti nella speranza di ottenere un rendimento più significativo riducendo al minimo il rischio.
  • BlackRock Target Income Portfolio : se vuoi un rischio basso, questo è per te. Investe esclusivamente in fondi obbligazionari , quindi il rischio è piccolo, ma lo sarà anche il rendimento atteso. Questa è un’ottima opzione per chi è vicino alla pensione.

Pacchetti di consulenza finanziaria

Oltre alla robo-consulenza, Betterment offre ora la possibilità di connettersi con un pianificatore finanziario certificato per ottenere consigli su eventi importanti della vita, tra cui  cambiare lavoro , avere un bambino , acquistare una casa o pianificare la pensione . Coloro che vogliono parlare con una persona reale e ottenere consigli pratici apprezzeranno questo come supplemento a tutto il resto che offre Betterment. Tuttavia, questi pacchetti hanno un costo:

  • Per iniziare – $ 149
  • Controllo finanziario – $ 199
  • Pianificazione del college – $ 199
  • Pianificazione del matrimonio – $ 299
  • Pianificazione della pensione – $ 399

Betterment della riserva di cassa e controllo

Questo prodotto offre 0,30%  APY . Il Betterment promette una facile configurazione dell’account per questa funzione e l’accesso alla consulenza finanziaria. Di seguito è riportato un elenco delle caratteristiche principali:

Riserva di contanti

  • 0,30% APY
  • Assicurato FDIC fino a $ 1.000.000
  • Nessun saldo minimo
  • Nessuna commissione sui saldi
  • Prelievi illimitati (rispetto a un limite di sei prelievi al mese con la maggior parte dei conti di risparmio)
  • Possibilità di trasferire denaro tra risparmi e un conto corrente collegato entro 1-2 giorni lavorativi

La funzione di riserva di cassa offre anche la possibilità che Betterment prenda denaro disponibile che altrimenti sarebbe “seduto lì” e lo investi in un portafoglio obbligazionario. Betterment afferma che questo portafoglio può farti guadagnare fino a 20 volte di più rispetto a un tradizionale conto di risparmio in contanti, risparmiando sulle tasse. Secondo il ricercatore quantitativo senior Adam Grealish , “dal momento che i fondi sottostanti sono per lo più titoli di stato statunitensi, non sono soggetti a tasse statali, il che significa che puoi portare a casa più del rendimento che guadagni, rispetto a un conto bancario che offre un tasso di interesse comparabile .”

Controllo

  • Commissioni ATM rimborsate in tutto il mondo
  • Nessuna commissione sul conto
  • Nessuna commissione di scoperto
  • Nessun saldo minimo
  • Assicurato FDIC fino a $ 250.000
  • Carta di debito Visa
  • Deposito assegno mobile

L’account Betterment Checking è un punto di svolta. È il conto corrente e la carta di debito mobile-first di Betterment per le tue spese quotidiane. E non ci sono commissioni: infatti, Betterment rimborsa le commissioni bancomat e le commissioni sulle transazioni estere in tutto il mondo. Non ci sono inoltre requisiti di saldo minimo o commissioni di scoperto.

L’app per dispositivi mobili è semplice e intuitiva e ti consente di gestire facilmente i tuoi soldi in movimento. La carta di debito che ricevi ha anche la funzione tap-to-pay, quindi puoi effettuare acquisti contactless ovunque sia accettata. Infine, i tuoi depositi sono assicurati dalla FDIC fino a $ 250.000, quindi i tuoi soldi sono completamente al sicuro.

Donazioni di beneficenza

Se vuoi donare azioni in beneficenza direttamente dal tuo account, puoi farlo. Non solo è un’ottima cosa da fare per aiutare le organizzazioni che necessitano di supporto finanziario, ma elimina anche qualsiasi imposta sulle plusvalenze che pagheresti sulle azioni donate (verifica con un consulente fiscale prima di fare una mossa come questa, comunque).

Portafogli flessibili

Come ho detto sopra, se hai almeno $ 100.000 nei tuoi account con Betterment, sei idoneo a comprendere il tuo portafoglio flessibile. Ciò significa che puoi scegliere singole classi di attività e le percentuali di ciascuna, invece di avere un portafoglio predefinito da Betterment. Questa è una bella caratteristica, ma per me in qualche modo toglie alcuni degli appelli di un robo-advisor. Mentre Betterment ti darà un feedback, hai ancora l’ultima parola. Per alcuni è fantastico, per altri aumenta solo l’affaticamento decisionale.

Prezzi e commissioni di Betterment

Ci sono due piani con Betterment, ciascuno con diversi minimi di conto e strutture tariffarie:

Digitale

  • Conto minimo: $ 0
  • Tariffa annuale: 0,25% sui saldi fino a $ 2 milioni (scende allo 0,15% una volta raggiunti $ 2 milioni)

Premium

  • Conto minimo: $ 100.000
  • Commissione annuale: 0,40% su saldi fino a $ 2 milioni (scende allo 0,30% una volta raggiunti $ 2 milioni)

La differenza principale tra i due pacchetti è la quantità di attenzione che riceverai. Con Premium, avrai accesso illimitato ai pianificatori finanziari certificati di Betterment che possono darti consigli sui tuoi portafogli, sia all’interno che all’esterno di Betterment. Ciò significa assistenza con cose come il tuo 401 (k), che è fantastico. Puoi anche parlare con loro di consigli su eventi della vita e altre situazioni di pianificazione finanziaria.

PROMO A TEMPO LIMITATO

Per un periodo di tempo limitato, Betterment offre gratuitamente fino a un anno dei propri servizi . A seconda di quanto depositi, guadagnerai mesi gratuiti.

  • $ 15.000 – $ 99.999 – 1 mese gratuito
  • $ 100.000 – $ 249.999 – 6 mesi gratuiti
  • $250.000+ – 12 mesi gratuiti free

Betterment Pro e Contro

PRO

  • Facile da usare: molto facile iniziare a investire
  • Caratteristiche uniche: opzioni multiple di obiettivi e allocazioni di risorse corrispondenti
  • RetireGuide:  consulenza e pianificazione della pensione a lungo termine
  • Grandi opzioni di portafoglio: portafogli ottimizzati con una semplice allocazione delle risorse
  • Prezzo ragionevole: economico per quello che ottieni
  • Accesso a pianificatori finanziari certificati: con il pacchetto Premium, i pianificatori finanziari certificati possono anche analizzare i conti al di fuori di Betterment
  • Raccolta delle perdite fiscali: automatizzata per ridurre l’impatto fiscale

CONTRO

  • Restrittiva: gli  investitori che desiderano un controllo completo potrebbero non apprezzare le funzionalità automatizzate
  • Impossibile gestire account esterni: puoi visualizzare altri account esterni, ma non puoi allineare facilmente la tua strategia di investimento poiché sono gestiti altrove
  • Solo alcuni ETF:  non puoi investire in singole azioni, REIT o materie prime
  • Può essere costoso: la consulenza guidata è costosa

Dovresti iscriverti con Betterment?

La risposta breve è sì. Non ci sono costi o account minimi per la registrazione di un account Betterment, e se non hai mai provato un robo-advisor, questo è quello da provare. Betterment era il robo-advisor originale e, a mio parere, offre il miglior servizio e le migliori caratteristiche. Trova il giusto equilibrio tra darti il ​​controllo e prendere decisioni per te. Il punto di un robo-advisor è ridurre l’ affaticamento decisionale e semplificarti la vita mentre costruisci un portafoglio che cresce. Se vuoi selezionare singoli titoli e gestire ogni piccolo pezzo del tuo portafoglio, Betterment non fa per te. Ma se sei un nuovo investitore o semplicemente qualcuno che vuole che i propri soldi siano gestiti per loro, ti incoraggio vivamente a dare una possibilità a Betterment.

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