Quando ripenso alla mia carriera di investitore fino ad ora, ho un solo rimpianto: non ho iniziato a investire prima .
Non ho iniziato a investire fino a molto tempo dopo essermi laureato, il che non è raro. Pochissimi studenti di college o scuole di specializzazione hanno i soldi o investono know-how per entrare nel mercato azionario. Ma se sei uno studente che cerca di iniziare a investire, probabilmente ti starai chiedendo quali investimenti acquistare.
Abbiamo analizzato alcune idee per investire che possono aiutarti a prepararti per la sicurezza finanziaria.
Indice dei contenuti:
1. Conti pensionistici
Anche se la pensione potrebbe essere la cosa più lontana dalla tua mente se sei uno studente universitario di 22 anni, non puoi mai iniziare a investire troppo presto per i tuoi anni d’oro.
Non sai cos’è un piano pensionistico? Nessun problema.
Se sei uno studente universitario che lavora anche a tempo pieno o parziale, la prima cosa che vuoi fare è vedere se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico. Questo di solito sarà sotto forma di 401 (k) o 403 (b). Ogni azienda può applicare restrizioni diverse su chi è idoneo per il proprio piano pensionistico e quando può iniziare a contribuire. Quindi siediti con il tuo manager o il tuo rappresentante delle risorse umane per scoprire quali sono le tue opzioni.
Il tuo account 401 (k) (o 403 (b) o 457 presso alcuni datori di lavoro) è un conto al lordo delle imposte. Ciò significa che non paghi alcuna imposta sul reddito sul conto per i tuoi contributi, ma paghi le tasse quando ritirerai in futuro. Presumibilmente, guadagnerai meno e avrai un’aliquota fiscale inferiore in pensione, quindi il 401 (k) è un ottimo affare.
Se non lavori come dipendente W2, hai comunque accesso ai conti pensionistici. Si chiamano IRA, che sta per conti pensionistici individuali . Chiunque abbia più di 18 anni e abbia un reddito può aprirne uno per sé.
Un 403 (b), 401 (k) o un IRA è un ottimo posto per iniziare a investire a causa del tempo che intercorre tra il tuo primo contributo e il momento in cui inizierai a ritirare i soldi. Se inizi a investire per la pensione all’età di 20 anni e non prendi soldi fino ai 60 anni, sono 40 anni interi di contributo e guadagni di mercato! Si spera che quando avrai 60 anni, negli ultimi 40 anni i tuoi investimenti saranno aumentati e avrai un bel gruzzolo per te stesso.
Ci sono poche opzioni con il tuo 401 (k)
Devi aprire il tuo 401 (k) presso la società di investimento scelta dal tuo datore di lavoro. Hai anche accesso solo agli investimenti che scelgono e devi pagare le commissioni fornite con l’account.
Tuttavia, esiste un servizio chiamato Blooom che può aiutarti a ottenere il massimo dal tuo 401 (k). Blooom monitora lo stato di salute del tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Tiene conto della tua età e della tua propensione al rischio. Rimuove gli investimenti che non ha senso possedere e identifica i fondi che possono aiutarti a raggiungere la tua asset allocation ideale. Leggi la nostra recensione su Blooom, vale la pena dare un’occhiata.
Cosa succede al tuo 401 (k) se è il momento di cambiare lavoro? Quando arriverà quel momento, dovrai sapere come trasferire il tuo account all’intermediazione di tua scelta.
Roth IRA
Un Roth IRA è un conto al netto delle imposte. Ciò significa che paghi le tasse quando contribuisci ma non devi pagare alcuna tassa sui prelievi in futuro. Con un Roth IRA, i tuoi investimenti crescono esentasse fino alla pensione. Questo è il miglior affare per i giovani professionisti con decenni fino alla pensione.
Hai anche un’opzione per un IRA tradizionale, che è un conto al lordo delle imposte come il tuo 401 (k). Le imposte al lordo sono ancora un buon affare, ma per i più giovani i conti al netto delle imposte offrono più vantaggi nella maggior parte dei casi. Ciò rende il Roth IRA il re per i neolaureati.
Dopo che il tuo datore di lavoro completo corrisponde al tuo 401 (k), raggiungere il massimo annuale nel tuo IRA dovrebbe essere la tua più grande priorità di risparmio pensionistico. Come per tutti i conti pensionistici, gli IRA sono soggetti a limiti di reddito e limiti di contribuzione. Per il 2019 e il 2020, il contributo massimo per le persone sotto i 50 anni è di $ 6.000.
La maggior parte delle principali società di intermediazione negli Stati Uniti offre conti IRA senza commissioni ricorrenti mensili o annuali. Ancora meglio, la maggior parte dei grandi broker ha recentemente eliminato le commissioni per il trading di azioni e fondi negoziati in borsa (ETF) in tutti i conti. ( TD Ameritrade , Ally Invest , E * Trade per citarne alcuni) Ciò significa che puoi acquistare e vendere senza pagare alcuna commissione di intermediazione.
Trading virtuale
Quali tipi di investimenti dovresti acquistare tramite questi conti?
Aprire un conto per la pensione non sta effettivamente investendo. È comunque necessario selezionare un fondo, un’obbligazione o una singola società da acquistare.
Prendere questa decisione è spesso un processo intimidatorio. Quali aziende faranno bene? Quali fondi hanno un rendimento elevato? È particolarmente difficile quando sei un nuovo investitore senza molti soldi.
Ciò che è giusto per te in particolare sarà una decisione personale. Tuttavia, un luogo in cui potresti voler iniziare la tua ricerca di investimento è costituito dai fondi con data obiettivo.
Fondi con data obiettivo
Un fondo a data obiettivo è un fondo di investimento che cambia automaticamente il peso del tuo investimento quando ti avvicini al pensionamento. Più sei lontano dalla pensione, più aggressivo è il fondo, il che di solito significa che è fortemente in stock. Più ci si avvicina all’età della pensione, il fondo diventa più conservatore e pesante di obbligazioni.
Scegli semplicemente l’anno in cui prevedi di andare in pensione come data obiettivo. Quindi lascia che l’investimento stesso faccia il lavoro pesante nel corso degli anni. Controlla periodicamente i tuoi investimenti e assicurati che siano sulla strada giusta per i tuoi piani.
2. Robo Advisors
Come studente, potresti non avere un sacco di soldi da investire. Un IRA, ad esempio, ha un limite massimo di $ 6.000 all’anno (a partire dal 2019). Questo può sembrare un importo impossibile da inserire nel budget del tuo studente. Ovviamente non devi investire l’intero importo; mai un po ‘aiuta.
Fortunatamente, ci sono molti robo advisor tra cui scegliere. Con uno di questi puoi iniziare a investire a prezzi super bassi o addirittura gratuitamente.
Un robo advisor è un tipo di consulente finanziario che funziona sulla base delle informazioni finanziarie, degli obiettivi e di un algoritmo. Invece di lavorare con una persona, i robo advisor sono strumenti basati su web e app che ti aiutano a iniziare a investire e creare un portafoglio di investimenti.
Dal momento che non stai pagando per un consulente finanziario umano, i robo advisor tendono ad essere molto più economici e più facili con cui iniziare a investire. Molti di loro non hanno un investimento minimo richiesto. Quindi puoi iniziare con tutti i soldi che desideri. Puoi contribuire con un importo diverso ogni mese, se lo desideri, in base al budget di quel mese.
I nostri consulenti Robo consigliati
3. Investire nel mercato azionario utilizzando un conto di intermediazione per investimenti imponibili
Una volta che hai i tuoi primi due conti pensionistici in atto, è il momento di avviare il tuo conto di investimento non pensionistico. I conti di intermediazione tradizionali consentono di acquistare e vendere azioni, ETF, fondi comuni di investimento, obbligazioni e talvolta altre attività.
A differenza dei conti al lordo e al netto delle imposte di cui sopra, non ci sono vantaggi fiscali con un conto di intermediazione tradizionale. Devi pagare l’imposta sulle plusvalenze su qualsiasi profitto, anche se puoi compensare i profitti con le eventuali perdite subite. Ma puoi anche acquistare e vendere in qualsiasi momento senza restrizioni. Conti pensionistici con agevolazione fiscale ti fanno lasciare i tuoi soldi fino a raggiungere l’età pensionabile del governo o incorrere in tasse più sanzioni per prelievi anticipati.
La libertà e la flessibilità di questo tipo di account ti consentono di aumentare i tuoi soldi con poche restrizioni. Devi pagare le tasse quando fai la scelta giusta e fai il pieno di soldi nei mercati.
Azioni frazionarie
L’acquisto di singole azioni può essere costoso e se sei uno studente, è probabile che tu non abbia molti fondi da investire. Invece di acquistare intere azioni di una società, prendi in considerazione l’acquisto di solo una frazione delle azioni.
Conosciute come azioni frazionarie, questo è quando acquisti una parte delle azioni a un prezzo più conveniente. Puoi acquistare frazioni di azioni di società note e apprendere le basi dell’investimento in azioni senza dover investire troppo capitale. Quindi, invece di acquistare azioni Apple per $ 380 per azione, puoi acquistare solo $ 20 di azioni.
Esistono numerose app user-friendly che offrono anche condivisioni frazionarie. Uno dei nostri preferiti è Public.com . Questa app di investimento non ha commissioni e offre azioni di migliaia di azioni e ETF popolari di Vanguard, Fidelity e BlackRock. Puoi leggere di più su di loro nella nostra recensione.
4. Immobiliare – Guarda fuori dal mercato azionario
Sebbene ci siamo concentrati qui sugli investimenti in borsa, potresti anche prendere in considerazione l’idea di investire nel settore immobiliare. Mentre il settore immobiliare ha una barriera molto più alta all’ingresso, tra un acconto, i costi di chiusura, le tasse e le ispezioni, il settore immobiliare può anche produrre rendimenti molto più elevati su una scala temporale più rapida rispetto al mercato azionario.
Se ti trovi in una zona in cui prevedi di rimanere per cinque anni (come mentre prendi il dottorato!), Il settore immobiliare può fornirti sia un posto in cui vivere sia un’opportunità di investimento. I mercati immobiliari sono altamente locali, quindi non guardare alle tendenze nazionali per capire cosa sta succedendo nella tua città.
Guarda al tuo mercato locale. Scopri cosa puoi inventare per un acconto. Cerca programmi per acquirenti per la prima volta a cui puoi partecipare. E pensa ad almeno cinque anni nel futuro per i tuoi piani personali. Sarai in giro per riparare un tetto che perde? Hai una società di gestione immobiliare di cui ti puoi fidare se ti laurei presto e te ne vai?
Perché investire al più presto è la mossa intelligente
Investire nel mercato azionario è una decisione a lungo termine. La maggior parte degli esperti finanziari ti dirà che il mercato è un ottimo posto per far crescere la ricchezza per decenni, non settimane.
E prima inizi, più tempo deve crescere il tuo denaro. È più probabile che i tuoi fondi resistano alle turbolenze finanziarie causate da cose come COVID-19. Questo perché più tempo significa che i tuoi soldi hanno più tempo per comporre gli interessi. Il denaro che metti in borsa cresce sia grazie ai tuoi contributi che ai tuoi interessi precedentemente guadagnati.
Non solo hai il tempo di riprenderti da eventuali ribassi quando inizi a investire presto, ma sei anche più in grado di sfruttare i tempi di crescita del mercato. Dal 2009 al 2020, il mercato azionario statunitense è stato in un mercato rialzista. Se qualcuno si è seduto fuori in quel momento, ha perso tutti gli anni buoni di guadagni. Non puoi garantire di riavere ciò che ti sei perso.
Il rendimento storico medio del mercato azionario all’anno è del 7%, senza contare l’inflazione. Ovviamente questo varia in base all’anno. Ma se mantieni i tuoi soldi in borsa per 20 o 30 anni, è un sacco di interesse composto.
Sviluppare l’abitudine è più importante quando si è giovani
Ricorda a te stesso che iniziare in piccolo va bene. In effetti, piccolo è il modo in cui la maggior parte delle persone inizia a investire! Poche persone hanno $ 100.000 o più per iniziare quando sono appena usciti dal college. All’inizio del tuo percorso di investimento, si tratta più di imparare a investire e sviluppare l’abitudine di investire.
Rendi gli investimenti parte della tua vita e del tuo budget entro i 25 anni e molto probabilmente continuerai a investire per il resto della tua carriera.
D’altro canto, se continui a rimandare l’apprendimento degli investimenti e fargli spazio nella tua vita, perdi tempo nel mercato. Ma poi hai anche deciso mentalmente che è meno prioritario e hai maggiori probabilità di tagliare gli investimenti in futuro.
Assumi più rischi con una percentuale di azioni più alta
Il momento migliore per essere più propensi al rischio con gli investimenti è quando sei giovane e hai appena iniziato a investire. Le perdite fanno parte dell’investimento. Possono essere temporanei e i tuoi soldi torneranno nel tempo, a seconda dei tipi di investimenti effettuati. Sii più aggressivo con l’allocazione del tuo portafoglio quando sei giovane. In questo modo, hai decenni nel mercato azionario davanti a te. Se subisci delle perdite, hai tempo per recuperarle.
Inizia con un’allocazione di azioni più elevata piuttosto che un’allocazione di obbligazioni o contanti. Ciò significa che i tuoi investimenti avranno maggiori possibilità di crescita. Sì, significa che c’è una maggiore possibilità di volatilità. Ma va bene a 22 anni!
Linea di fondo
In definitiva, iniziare a investire presto può essere un’ottima decisione, se trovi l’investimento giusto per la tua situazione. Non avere fretta di entrare in nessun mercato solo perché pensi che dovresti. Entra nei mercati che ti sembrano giusti a lungo termine e hanno un senso con il tuo budget attuale.
